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意外险独特的作用有什么?意外险如何进行分类?

2021-03-03 10:15 浏览
每天刷新闻看微博,很多意外事件映入眼帘,不管是车祸还是火灾,总会有那么几起。在量子力学中有一句话,上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体,但对意外事件,可能并没好的办法来预防,所以才会说意外无处不在,不知道风险哪天会降临。意外险有哪些独特的作用?保额一般是多少?

意外险,有哪些独特的作用?

意外险独特的作用有什么?意外险如何进行分类?

  意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

  高杠杆障:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;

  伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

  除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱,为你和家庭遮风挡雨。

  意外险没有健康告知,无论是刚出生的的婴儿,还是 80 岁的老人都是可以购买的。

意外险如何分类,都有哪些?

  1、一年期意外险:

  一年期意外每年价格也就是几百块而已,交一年保一年,市场上产品数以万计,想买哪款买哪款。

  而且不论是0岁还是80岁,都能买到一年期意外险,所以我觉得 98% 以上的工薪家庭,都可以购买一年期意外险。

  2、长期意外险:

  有些重疾险需要捆绑销售长期意外险,比如市场上流行的某款产品,深蓝君测算了一下:

  某重疾捆绑意外险:意外保额 50 万,30 年交,保到 70 岁,每年 1950 元;

  一年期意外险:意外身故保额 50 万,交一年保一年,每年 150 元。

  所以长期意外险并不适合普通家庭购买,生活压力那么大,没必要把钱放到保险公司,还不如留给自己自由支配。

  3、返还型意外险:

  保险行业有一种误导,就是不花钱得保障,所以很多人会被返还型意外险所吸引。

  深蓝君明确表达了自己的态度,普通人强烈不推荐返还型意外险。

  大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。

  在《细数返还型保险七宗罪》的文章中,深蓝君已经分析的很清楚了,请谨慎投保返还型意外险,这类产品基本都很坑。

  上面是按照保障时间对意外险进行的分类,从用途来讲,我们还可以把意外险分为:一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

  一般意外险:就是常见的综合意外险,无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险;

  旅游意外险:深蓝君建议出国旅游,一定要购买旅游意外险,不仅保障高风险运动,而且还有海外救援等服务;

  高危职业意外险:对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等,职业风险比较高,所以普通的意外险没办法购买,需要购买特定的高危职业意外险。

  深蓝君建议你,在投保意外险的时候,要清楚自己的目的,而且也要注意投保须知的内容,才能选择一款适合自己的产品。

意外险保额买多少,如何挑选?

  1、意外险,保额买多少?

  作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。

  所以,成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。

  儿童意外的保额,由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。

  所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。

  如果发生意外残疾,比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。

  所以对于工薪家庭,深蓝君建议孩子购买 20 万就够了,建议重点关注意外医疗的报销范围。

  2、意外医疗,该怎么选?

  大部分意外都不会伤残和身故,所以理赔概率较大的还是意外医疗部分,意外医疗主要可以分 2 类:

  只报社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;

  不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销的。

  我们可以明显感觉到,意外医疗报销不限社保范围是更好的,所以这种意外险也比较贵。

  对于成年人来讲,我们的收入对于家庭的财务状况至关重要,深蓝君建议重点关注意外险的保额,意外医疗部分不是关注的重点,购买只能报销社保范围内的意外险,保证有一个高保额就挺好。

  而对于孩子和老年人,由于没有家庭责任,所以我觉得重点关注意外医疗部分,而保额并不是核心,这仅是我自己的观点,仅供大家参考。

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