保单现金价值是什么？保单现金价值有什么用？

保单现金价值是什么?

　　现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。“现金价值”是保单所具有的价值，随着时间的推移。保单的现金价值就越高。

保单的现金价值有什么用?

　　退保

　　按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值。

　　如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　保单贷款

　　一般具备保单贷款功能的保单，贷款比例是保单现金价值的80%-90%之间。大多数保单规定，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。

　　分红

　　在分红险中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基数再乘以一个比例来计算的。

　　用来支付保费

　　当投保人因故不能再继续缴纳保费时，可以向保险公司申请自动垫付或减额缴清，用保单已有的现金价值来支付保费。

　　现金价值转换

　　有些险种为了方便客户日后根据现实情况做变更，会设置此条款。有现金价值的保单，在一段时间(一般3-5年)后，可以将现金价值转换为其他指定产品。具体转化各保险公司有自己的要求。

现金价值怎么知道?

　　想了解自己买的保险现金价值，找出你的保险合同，打开它;找到合同中的“现金价值”表格;按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值。(有些也会给出单位保额的现金价值，按实际比例乘以该数值，即可)如果购买的保险是组合类型的，可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加，就是总的现金价值。

　　保险单现金价值的简化计算公式：

　　保险单的现金价值=投保人已缴纳的保险费-保险人的管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险人因承担保险责任所需要的纯风险保险费+剩余保险费产生的利息

　　举个例子

　　30岁的小明买了一份终身寿险，缴费30年，每年需交保费5000元。

　　事实上，20岁的小明发生死亡的概率非常小，一年所需保费是1000元。

　　但是年老之后，70岁的小明死亡概率非常高，一年需要保费1万元。

　　长期险就采用均衡费率，将小明保障一生所需的保费15万元，平均分摊到30年，每年都交5000元。

　　这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

　　张华在解除合同或者出现其他法定情形时，保险公司就需要返还保单现金价值。时间越长，保单现金价值越高。

哪些保险有现金价值?

　　一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、万能保险、分红保险产品具有现金价值，保单生效的时间越长，保单的现金价值越高。短期意外险、短期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。

　　综上所述，保单的现金价值是关系到我们每一个买了保险的消费者的，我们在购买的时候要看清各条款的内容，购买适合自己的保险。