1、保障期间的差异
短期和长期重疾险最明显的差异就体现在保障时间的不同,短期重疾险的柏章期间一般很短,最短的保障期间一般是一年。而长期医疗险的保障期间则比较长,最长可保障至终身。
2、保费计算不同
由于短期重疾险的保障时间比较短,因此采用的是自然费率,会根据被保险人的年龄、健康状况增加保费。而长期重疾险则采用锁定费率,每年需缴的保费是固定的。
3、续保的差异
由于长期重疾险的保障时间较长,因此不用太担心续保的问题,如果在投保时选择保障至终身,那么可提供持续的保障,不需要考虑续保。而短期重疾险当保障到期,被保险人则需要重新进行投保,如果身体状况发生变化,出现一些疾病,很可能会影响再次投保。
特别提醒:在保费预算有限的条件下,可以险考虑短期重疾险,或者是定期重疾险产品为自己提供保障,如果之后情况缓和,再另外配置长期保障。
长期重疾险所缴纳保费采取均衡费率,保障期限长,切不必担心续保或保障中断问题,但前期缴纳保费相对较高。
短期重疾险所缴纳保费采取自然均衡,初期保费相对便宜,但不保证续保,可能会出现产品停售或其他原因导致无法续保。
如经济条件不甚宽裕,因以短期重疾险为主,前期投入较少,在极少的花费下能够获得应有的保障,但如果之后条件转好,则建议配置长期重疾险。
如经济条件较为宽裕,因以稳定的长期重疾险为主,保障不会出现停售等其他风险。另外在需要的情况下,更可配置短期重疾险,来获得更高额保险待遇,也可指定病种保障,如女性疾病,少儿白血病等。
1、重疾险也需保轻症,高发轻症不能少
为了保障消费者的利益,我国相关法律规定了重疾险必须要保障的25种重疾,可以覆盖重疾理赔的95%。这点绝大数重疾险产品都可以做到,但是由于对高发轻症没有强制要求,所以部分保险产品在这方面给消费者埋了陷阱。
很多消费者并没有医学背景,多以对轻症并不了解,往往只看保障疾病数量,却忽视了轻症的保障质量。实际上,质量比数量更重要,与其罗列一系列罕见的疾病保障,还不如保高发疾病,对消费者更加有利。
举个例子,脑中风后遗症对应的轻微脑中风,高血压患者发病率比较高,中风后会有偏瘫甚至演变为痴呆。这类轻症发病率很高,消费者可以多关注。
如果觉得自己对这方面不是很了解,可以多看看同类产品的测评文章,往往写的比较详细。或者有相熟的医生朋友,也可以多咨询了解,买保险之前做好准备工作很重要。
2、条款要看清,防止保障有猫腻
市面上一部分重疾险产品,为了控制赔付率在重疾险保障条款上“动手脚”。表面上可以保障的疾病种类有很多,也是常见高发疾病,但是却在保险条款中对疾病的赔付时间以及年龄段做了限制。
市面上某款重疾险规定:在被保险人70 周岁前确诊患有“严重帕金森病”,则可获得理赔。
但是严重帕金森病的属于“老年病”,常见发病年龄多为70岁之后,该款保险这样规定明显是在保险条款上玩了花样,限制了理赔率。
故而,消费者在购买重大疾病保险的时候,还需要注意保险条款内容,尤其是这些对疾病保障条件做限定的产品,一定不能马虎。
3、利用消费者返本心理,推销重疾险产品
大家知道,重疾险分为消费型和返还型两大类,其中消费型重疾的保费相对便宜,而返还型重疾险价格比较贵。但是部分消费者觉得消费型重疾险如果不出险,那么就亏了,所以内心还是对这类保险有些抵触。
部分保险公司利用消费者这种心理,建议消费者除了重疾险之外还花一部分的钱用来理财,等到保险合同到期再返还。
那么,这样真的划算吗?实际上这样的做法收益并不高,有的返还的刚够本金,但是消费者却忽视了通货膨胀的因素在,所以若要想要买返本的保险一定要注意,和理财产品区分开。
4、豁免条款要看清
当前很多重疾险产品都是有豁免条款的,尤其是投被保人双豁免的产品比较受欢迎。很多消费者觉得很有利,和自己爱人相互投保,一方患病,二人保费都可以豁免,而且保险权益不变。
但是这里需要提醒大家的是,一般情况下重疾只含有被保人豁免权益,投保人豁免条款需要另外附加。意思是说,若想要投保人豁免,还需要另外缴纳一部分保费。
综上所述,重疾的风险是每个人不敢面对的恐惧,不仅仅要调整的是心态,更重要的是充足财力的支撑。在年轻时未雨绸缪,是对自己生命的负责以及对家人的关怀。希望对大家有所帮助。