社会保险是什么呢？商业保险是什么呢？两者有什么区别

为什么说社会保险是基础?

　　这实际上要从资金收支使用和保障水平角度来考虑。

　　第一，社保是赔钱的，商保是赚钱的。

　　很多人可能不相信，社保怎么会是一笔赔钱的买卖呢?每年收入几万亿。实际上，确实是每年国家都要搭上大笔的资金来维持社保基金的平衡。

　　按照2019年中央和地方财政预算执行情况，全国社会保险基金总收入80844.09亿元，实际上大家缴纳的保险费只有57849.05亿元，财政补贴的收入高达19392.61亿元，剩余的收入是一些利息收入。财政补贴约占社保费总收入的20%以上，如果没有财政补贴社会保险基金早已经收不抵支了。

　　大家都知道商业保险我们缴的保险费干嘛了吗?并不是把钱给我们攒起来，首先要用来支付保险代理人的佣金、提取保险公司正常运转的经费和利润，然后剩余的部分才会用于给我们保障。商业保险公司实际上是最赚钱的机构之一了，只要资金池大了，就可以躺着赚钱。这也是为什么很多互联网巨头都开始卖保险的原因。

　　第二，商业保险的待遇是不变的，社会保险的待遇是跟社会发展水平相一致的。

　　我们购买商业保险，往往会得到一张收益演算表。这实际上是通过保险精算师等专家进行仔细计算过了，能够极大的保障保险公司不亏本。保险公司最终的目的实际上是求稳，毕竟不赚钱的买卖商业保险公司也不会干。比如说，某宝有一款终身养老金，30岁一次性趸交1万元，60岁每年领取1010元。注意是每年不是每月!

　　30年后的社会是什么情况，大家都很难猜测，但是大家都该明白30年后每年1010元真的干不了点什么。

　　可是社会保险呢?比如我们的职工养老保险，相应的退休待遇是跟退休时的社会平均工资相挂钩。这就能够彻底保障我们养老金的购买力水平。

　　大家也通过现在我们每年调整养老金的做法看出，国家就是想努力保障退休人员的养老金待遇水平。可是商业保险公司呢?增长的养老金谁来付?商业保险公司会给你赔本赚吆喝吗?

　　视野有局限性，很多人光看到了社会保险缴费，却没有看到社会保险的待遇是如何的惠民。大家能有现在这样的保障，真的是国家不断努力社保制度的结果。等大家享受社保待遇的时候就明白了。

　　所以，放弃社保参加商业保险，不仅不是聪明的选择，而且是最错误的选择。建议收入水平较高的人才可以在缴纳社保的基础之上，参加商业保险作为额外的保障。而收入不够高的人，一定一定要首先选择社会保险。

养老金待遇计算公式

　　目前，我们的养老金计算公式是国发2005年38号文件制定的，实施的多缴多得、长缴多得的待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，1997年以前参加工作的职工可能还有过渡性养老金。不过，现在参保缴费的职工，产生的养老金将只有基础养老金和个人账户养老金。

　　基础养老金，体现的是养老金的保值作用，跟社会平均工资相挂钩。按照100%基数缴费，一年可以领取1%的退休上年度社会平均工资。100%基数本身就是上年度的社会平均工资。这实际上，也是一种变相的养老金替代吧，不过是替代缴费基数。

　　个人账户养老金，体现的是养老金的个人积累作用。每年都会计算养老金记账利率，目前一直在7%~8%以上。退休后，按照计发月数计算个人账户养老金。

　　如果说缴费基数、社会平均工资永恒不变，个人账户记账利率也始终是0，实际上也能求出一定的养老金替代率。

　　比如按照60%基数缴费，基础养老金是12%的社平工资，60岁退休的个人账户养老金是6.22%的社平工资，合计养老金18.22%的社平工资。

　　如果说我们平时应发工资就是60%的社平工资，缴纳了社保、公积金个人部分以后只剩85%的应发工资。

　　这样计算出来的养老金替代率为35.72%。

　　这种情况下缴费40年，60%基数缴费替代率是95%，100%基数缴费替代率是79.56%，300%基数缴费养老金替代率不足40%。可以看出养老金特别向低收入人群照顾，这也体现了养老金调节社会收入分配差距的功能。

　　所以，目前我们的养老金计算公式，既能够保障了退休待遇的社会购买力水平，又能够体现出缴费的贡献性，还是非常科学的。