【综合意外险】险责任有哪些?不保什么?适合哪些人群?

目录详情

　　一、什么是综合意外险?

　　二、综合意外险包括所有意外吗?

　　三、综合意外险的保险责任有哪些?

　　四、综合意外险不保什么?

　　五、综合意外险适合哪些人群?

　　六、综合意外险投保需要注意什么?

　　七、怎样确定综合意外险保额?

什么是综合意外险?

　　意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是：投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

　　意外险的保险种类很多，如交通意外险、旅游意外险、航空意外险等等，这些都属于提供某种专项保障的意外险。如交通意外险只为因交通造成的意外提供保障，航空意外险只为飞机造成的意外提供保障等，还有一种保障全面的意外险，就是综合意外险。

综合意外险包括所有意外吗?

　　综合意外险实际上就是我们常说的人身意外伤害保险，只不过综合意外险是专业的保险术语而已。综合意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时失去劳动能力为给付保险金条件的保险。

　　综合意外险赔付的意外是指外来的、突发的、非本意的以及非疾病的伤害，只要符合这几个条件，综合意外险都能够保障。虽然综合意外险的保障范围广泛，但不是所有的意外都能够被保障的。一些看似是意外实际上是疾病的“意外”、免责条款中规定的意外以及人为造成的意外都不在保障范围内。

综合意外险的保险责任有哪些?

　　综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，各保险责任具体诠释如下：

　　1、意外身故：

　　被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。意外身故保险金是全额给付。

　　2、意外残疾：

　　被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。意外残疾是按比例给付，最高给付以身故给付为限。

　　3、意外医疗：

　　被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。意外医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

　　4、住院津贴：

　　被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

综合意外险不保什么?

　　综合意外险主要可以提供身故保障、伤残保障、医疗保障、特定责任保障，不保障的内容主要有以下几类：

　　1、不保疾病：如果被保险人是因为突发疾病导致受到意外伤害身故或全残的情况，那么保险公司是不赔的。例如被保险人在街上因突发心脏病导致摔倒撞到致命部位后死亡，那么保险公司是不会承担理赔责任的。若是被保人因摔倒导致心脏病发身亡，那么保险公司需承担理赔责任。

　　2、明显过错导致的意外事故：若被保人因酒驾或从事有从事恐怖主义活动等具有明显过错的行为导致受到意外伤害，那么综合意外险是不保的。

　　3、高风险行为：被保险人进行高风险运动导致意外事故，综合意外险是不保的，例如赛车、潜水、滑雪、攀岩等。

　　4、身体内部原因不保：猝死、高原反应、中暑、事物中毒、事故过敏等因被保险人自身身体内部原因导致的，综合意外险不赔。

　　5、特殊风险不赔：例如战争、恐怖袭击等特殊风险，综合意外险也是不能保的。

综合意外险适合哪些人群?

　　1、经常开车的人：

　　意外之所以被称之为意外，是因为它是不可预料的。开车在路上的人一定要给自己购买人身意外伤害保险，其所遇到意外的风险相对来说要是比较大的。

　　2、出差人群：

　　经常出差的人避免不了要乘坐飞机、火车等交通工具。这时就需要购买一份交通的综合意外保险，它可以对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车提供比较充分的保障。

　　3、喜欢旅游的人群：

　　喜欢旅游的人经常在世界各地来回周转，在人生地不熟的地方发生意外事件的几率比较大，所以买一份综合意外险也是必不可少的。

综合意外险投保需要注意什么?

　　1、综合意外险对于年龄基本没有太大限制，但是对于职业是有要求的，针对一些危险系数比价高的工作会要增加保费甚至拒保。

　　2、购买综合意外险保额要根据可以设定为自己年收入的5-10倍既可，不需要追求过高的保额。一般建议购买消费型的，性价比比价高。

　　3、综合意外险作为短期险是没有设置犹豫期的，也没有等待期。所以在购买的时候一定要清楚，即使部分是有附加犹豫期条款，退保的时候也是需要扣除相应的费用的。

　　4、随着互联网发展越来越快，网络销售渠道也非常受年轻人的欢迎。近年来，第三方的保险网站、保险公司的官网等上就有很多短期的、功能单一的意外险，保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险、人身意外险、航空意外险等，大家可以通过这些自助平台去购买，但网上购买保险还需谨慎。

　　此外在投保时需询问清楚，因何种原因造成的损失，可以获得赔偿，赔偿标准和方式又是怎样的。针对经常出差的人群，乘坐交通工具是在所难免的，要选择侧重于对公共交通意外进行保障的险种;如果是经常乘坐飞机的人群，因此在保障金额的选择方面最好是在五十万元以上。

怎样确定综合意外险保额?

　　根据不同的消费人群，综合意外险的价格是不定的，综合意外险可以根据不同的年龄层分为以下几类：

　　1、未成年人投保意外险保额在5万元左右即可

　　未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元，深圳、上海、北京、广州可投10万。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制。

　　2、成年人投保意外险保额应尽量高一些

　　成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100元-150元之间，保额在100万元左右。

　　3、老年人优先投保意外医疗保险

　　老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险;而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。

　　综合上述所讲的诸多方面来看，综合意外险产品是非常优秀的，为人们的生活提供了很好的意外风险保障，作为意外险中保障最全面的一种保险，基本上包括了所有普通人日常生活中可能遇到的意外。