【投连险】什么是投连险_有什么功能_收益怎样计算

目录详情

　　一、什么是投连险?

　　二、投连险有哪些风险?

　　三、投连险有什么功能?

　　四、投连险的收益怎样计算?

　　五、投连险投资账户有什么特点

　　六、投连险适合什么人群?

　　七、投连险常见误区有哪些?

什么是投连险?

　　投连险全称“投资连结保险”，是一种新型的终身寿险产品，主要特色是保障和投资集一体。保障轻于投资，保障主要体现在被保险人若在保险有效期间内身故，保险公司将会支付身故保障金，同时还有投资账户的价值。投资主要指保险公司利用投保者缴纳的保费进行投资所获得的收益。

　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取等，根据产品的不同投连险各项费用的收取也有不同，一般前期的费用会高一些，因此适合做长期的理财规划。所以投连险适合有意愿通过理财保险来增长财富的人士购买。

投连险有哪些风险?

　　投连险看上去十分吸引人，既能理财，又能保障，收益也相当可观，这让许多人盲目购买，那么投连险没有风险吗?任何投资都是有风险的，投连险也不例外。投连险可以说是一款完全由投保人承担100%风险和后果的产品，它与其他产品不同，它既不承诺保底收益，也不会承诺保本。投连险虽有保障，但这份保障功能其实并不强，只有身故或全残才能给予保障，而且保障的额度也不高，因为保险公司将保费大部分都用来投资，小部分用于保障了。

　　许多保险代理人会告诉投保人，投连险收益很高，却不会告诉投保人投连险挂钩着二级市场，高收益也对应着高风险，而且预期的收益并不代表实际收益，在股市不好时，常常会出现亏损。

　　由于投连险会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，如果你短期内想要退保，常常会出现很大的亏损，因为你拿回来的钱，往往只是你交上的保费的零头。所以在投保时，要关注长期的盈利能力和收益水平。

投连险有什么功能?

　　一、保障功能

　　投连险的保障范围以及程度是具体根据保险的产品所决定的。有的保险产品除了可以提供疾病和意外身故保险金之外，还可以保证可保选择权和豁免保险费等等。豁免保险费的意思是在保险的有效期内，如果被保人因为疾病或者是意外而丧失自身劳动能力的话，是可以享受免缴纳保险费的待遇，而且保障的所有内容都不会受到影响。

　　当被保人在保险期间出现意外身故的时候，可以获得保险公司所支付的身故保险金，与此同时还可以通过其附加险的形式使被保人获得重大疾病等方面的保障。

　　二、投资功能

　　这一方面指的是保险公司可以使用投保人所缴纳的保费进行投资，从而来获得收益。投连险投资部分的回报率其实是不固定的，其未来的收益也具有一定的不确定性，应该根据保险公司实际的收益来确定。若是保险公司收益比较好的时候，那么保险受益人可以获得较可观的回报。

　　同时，正是因为其取消了固定的几率，可以更有的促使保险公司制定更好的投资策略，将资金有效地组合与利用，从而使资金发挥最大的效率。

投连险的收益怎样计算?

　　不同保险公司、不同投连险产品的担保额度都是不同的，主要与投保人的投资账户价值和选择的投资方式有关。我们知道，保险公司是用投保人的保费进行投资的，而保费中有一部分金额是保险公司收取的手续费、管理费等。

　　初始的扣除费用对于不同的产品会有一些不同，有些是零，有些收取1%，有些收取1.5%，有些收取5%等等，这关系到了进入投资账户的原始金额，也关系到了投保人的最终收益。

　　保险公司每日、每周或每月公布的投连单位价格，以及投资报告中所阐述的预期年化收益率，都是针对个人投资账户中的资金而言的，预期年化收益水平就是投保人的收益。

投连险投资账户有什么特点?

　　投连险会设置两个账户。一个保障账户，一个投资账户。

　　(1)保障账户：风险保障费用。

　　(2)投资账户：可投资金额投资账户价值。

　　它一般分为股票型、混合型、单一型债券/货币型这三种。

　　就风险来看，股票型风险最大，其次是混合型，最后是单一型。当然了，风险越大，预期收益越大，这个就看用户自己怎么选择了。

投连险适合什么人群?

　　(1)单身贵族：本身他们压力比较小，又没有明确的理财规划。可以根据自身的时间和风险，来调整保费金额、投资额度等。

　　(2)中产阶级：收入高，风险承受能力比一般的工薪族要强。买一份投连险，能够实现中长期投资价值。

　　(3)家庭顶梁柱：投连险具有投资、保障和避税功能，对于收入、开支趋于稳定，有风险承担能力的家庭顶梁柱而言，可很好地发挥其功能。

投连险常见误区有哪些?

　　误区一：投连险是短线理财产品

　　“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”

　　保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零。

　　误区二：投连险适合所有投资者

　　投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。

　　误区三：投连险提前退保没有损失

　　投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的“零头”。

　　为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。

　　综合上述所讲的诸多方面来看，投连险的性价比是非常优秀的，总而言之，投连险对于资金比较紧张，风险承受能力弱的人来说，并不合适。它主要针对的人群还是那些，具有稳定、持续收入，有抗风险能力，注重长期回报的用户。