【理财保险】可靠吗_收益有保障吗_优缺点是什么_有什么功能
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一、理财保险可靠吗?
二、理财保险有哪些种类?
三、理财保险更注重理财还是保障?
四、理财保险优缺点是什么?
五、理财保险收益有保障吗?
六、理财保险有什么功能?
七、如何挑选理财保险?
理财保险可靠吗?
自央行降息之后，银行理财、国债等固定收益类产品的收益率纷纷走低，银保产品凭借4.5%甚至5%以上的年化收益率，迅速蹿红为市场宠儿。曾经因为“存款变保险”的坏名声，在银行销售的银保产品一度让投资者谈虎色变，其实理财保险是可靠的，主要消费者购买前作了详细的了解即可。
安全性
银行代销的保险理财产品虽然不是银行的产品，但是银行的风控也会加紧把控的，要是出了事，代销银行也是有责任的。而且保险公司不允许破产，所以不存在跑路的说法，那么安全性还是很可靠的。
流动性
理财保险的周期基本以90天为基准线，向下30天、60天左右，向上有180天、270天的中长期产品，但是银保产品，三年期以内的都可视为短期产品，期限长的如某些寿险分红产品，可存续若干年。所以，从资金流动性上来看，理财保险就不如其他的理财产品了，如果中途急需用钱，想要退保，可能还会有一定程度的金钱损失。
收益性
就银保产品而言，只要没有提前支取，是满期兑付，虽然会有管理费用，但是只要客户是持续续缴，各家公司基本都有奖励，因此到期之后，即使保险保险公司的收益不太理想，本金保本还是没问题的，到目前为止，也没有出现过银行保险到期低于本金的先例。理财保险，特别是万能型的，都会设有保底利率，各家保险公司标准有所差异，但是大部分集中在2%-3%之间。各公司实际每月结算的年化利率，至少基本都超过银行同期1年期的利率。
通过正规渠道购买的产品时可靠的，因为理财产品发售前会有风险风控;另外理财保险的周期基本以90天为基准线;最后就理财保险而言，只要没有提前支取，是满期兑付。
理财保险有哪些种类?
1、分红险
分红险是一种在一定保险保障的基础上，以一定比例参与保险公司年度盈余分红的理财保险。分红险的年末分红与保险公司的盈利水平有关，盈利高，分红多;盈利低，分红少。分红险设有最低保证预期年化利率。
2、投连险
投连险全名叫投资连结险，是保险保障和投资储蓄相结合的一种险种。保险保障账户与投资储蓄账户独立运作，投资账户没有保底预期年化预期收益，盈亏由参保者自己承担。
3、万能险
万能险是介于分红险和投连险之间的保险，既设置了保险和投资两个账户，投资账户中又有最低预期年化预期收益保障。
理财保险更注重理财还是保障?
理财险更加注重保障。因为理财险毕竟是保险产品，保险产品最重要的就是保障功能，先保障再理财是保险的显著特征。理财险产品在理财的同时更是一种保障。
一般的理财险产品都兼具理财与保障双重功能，理财险产品因为有理财功能，所以保障性没有一般的商业保险好。在购买理财险之前要遵循先保障后理财的原则挑选产品，在还没有购买其他保障型商业险时先不要购买理财险产品。
理财险一般是家庭经济情况较为宽裕的人群考虑的产品，因为它周期比较长，一旦投保不能够轻易拿出，所以要做好资金长期投资的准备，家庭经济情况一般的人群不建议购买理财险产品。
理财保险优缺点是什么?
1、理财型保险的优点
(1)本金安全：现在理财的方式有很多种，有的方式虽然风险不高，但是预期收益也很低，有的方式在高预期收益的同时也面临着高风险，甚至会出现血本无归的情况。但是理财型保险产品不仅预期收益可观，并且本金不受影响，即使保险公司破产，客户的个人保单权益也不受影响。
(2)预期收益稳定：理财保险产品中的年金保险，在保险合同中会明确写清楚保低利率，不管在什么情况下，预期收益都不会低于保低利率。
2、理财型保险的缺点
(1)保费价格高：现在市面上的理财型的保险产品，投保门槛都比较高，很多产品都是一万元递增的方式交保费，少则万元，多则上十万元，对于工薪家庭来说缴费压力会比较的大。
(2)保障功能弱：理财型保险产品更偏重于理财，因此保障功能相对薄弱，如果单单只投保理财型保险产品，那么疾病、意外等风险是无法有效抵御的。
理财保险收益有保障吗?
理财险一般都有一个保底收益和一个浮动收益，保底收益一般是能够保障的，但是浮动收益就不能够保障了。例如年金险的保单收益安全性是比较高的，在有效期内每到规定日期都能拿到固定的分红，即使想要退保，保单仍然有现金价值。
理财保险的风险一般不大，现在比较热门的万能险、分红险、教育金、年金险、投资连结险等，都有一定的保底收益率。
理财险适合喜欢买来做投资的人，例如购买教育金、养老金可以有稳定的收益和储蓄，在一定程度上可以做到传承给后人实现财富增值。但是，一般理财险的收益其实并不高，资产的灵活度也比较低，不能够随时取随时退，如果强制退保势必影响本金，家中经济条件不太宽裕的投保人要谨慎。
理财保险有什么功能?
强制储蓄功能
理财保险的强制储蓄功能是理财保险非常重要的功能。在投保理财保险的这段时间里，投保人会因为合同而被约束，如果随意取出保险里的钱就会造成比较大的损失。所以能够通过强制性的定期储蓄积累下一笔不小的财富。积少成多，水滴石穿。如果能够通过保险理财形成一种良好的储蓄意识，同时能开始进行财务规划的话，意义是非常巨大的。这笔积累下来的财富也可以辅助于理财保险中的住院医疗功能，有多方面的用途。
分散家庭财务风险
对于一些净资产较多人士来说，财产面临的风险比较高的。理财保险是一个非常合适的财富可以稳步增值，也可以回避一些风险的良好途径。如果把这些财产投入风险非常高的高回收投资，高杠杆股市等等地方，成也萧何败也萧何。一旦出事就是肝脑涂地的境地。理财保险能够保障财产的稳步增值，有保底分红和受市场环境波动的分红两部分组成。
兼顾住院医疗功能
理财保险的重点仍然向保险倚靠，一项保险最主要的功能仍是保障功能。理财保险突出的保障功能就有理财保险中的住院医疗功能。比如在有返还功能的储蓄型健康险理财保险中的住院医疗功能。长期保障的作用能够发挥，还能够保障一些重大疾病发生时的住院医疗等医疗费用的保障等。同时仍然保有理财的功能，为定期寿险或者是两全寿险。这两部分功能相得益彰，对投保人的收益来说是很有利的。
如何挑选理财保险?
挑选方法1：固定返还 or 分红型?
目前市场上开门红产品，主要分为2类：
每年低固定返还+不确定分红+万能账户
每年高固定返还+万能账户
挑选方法2：主险预定利率
衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。
挑选方法3：万能账户保底结算利率
万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。
挑选方法4：万能账户实际结算利率
除了保险公司保证的保底收益，实际上每家公司由于具体操作不同，每家的万能险实际结算利率也是不同的。粗略的统计了一下，从05年到现在，市场平均结算利率大约在3.5%-6%之间。不要小看几个点的收益，因为在时间和复利的作用下，微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金，100年为例：
年复利1.75%情况下，增值为566元
年复利3.5%的情况下，增值为3119元
年复利6.8%的情况下，增值为71965元
所以我们在选择产品的时候，除了关注万能账户的保底结算利率，还要关注目前实际的结算利率，而且有的公司还会对万能账户有区分，不同账户的结算利率是不同的，就算你选到了一款满意的主险产品，也要关注附加的万能账户实际结算利率是多少，你属于什么账户。
挑选方法5：万能账户费用
除了返还的钱可以进入万能账户以外，万能账户也是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，回本也会更快一些。
综合上所讲的各个方面来看，理财保险产品是非常优秀的，为人们的生活质量提供了很好的保障，很好的帮助人们分散了家庭财务风险，不但可以为人们提供理财收益。
