【财产保险】什么是财产保险_包括哪些_费率如何计算

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　　一、什么是财产保险?

　　二、财产保险包括哪些?

　　三、财产保险基本险责有哪些?

　　四、财产保险费率如何计算?

　　五、财产保险赔偿方式有哪些?

　　六、财产保险投保注意事项险有哪些?

　　七、财产保险与人身保险有什么不同?

什么是财产保险?

　　1、基础含义

　　财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

　　2、业务范围

　　财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。

财产保险包括哪些?

　　财产险包括哪些呢?其中最重要的就是家庭财产保险，家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险，分为三种。

　　1、家庭财产保险

　　家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

　　2、普通家庭财产保险

　　普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交 纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

　　到期还本型：它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费 ，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

　　利率联动型：随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利 率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

　　3、企业财产保险

　　企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，也是财产险中重要的一个险种。企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可 保财产、特约可保财产和不保财产。一般常见的企业财产险主要有综合财产险、基本险、现金险、计算机保险、利润损失险、财产一切险等类别。

财产保险基本险责有哪些?

　　财产保险基本险，顾名思义，它一定与财产有着剪不断，理还乱的关系。的确，该保险主要是以被保险人所有或者与其他人共有而被保险人负责的财产为保险标的的险种。该保险的保险责任主要有以下几种：

　　(一)由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照款约定负责赔偿：1、火灾;2、雷击;3、爆炸;4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。

　　(二)保险标的下列损失，保险人也负责赔偿：1、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失;2、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。

　　(三)保险事故发生后，财产保险基本险保险责任中的被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

财产保险费率如何计算?

　　财产保险的纯费率与保险标的损失频率和损失金额有密切的关系，一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。

　　具体体现如下：

　　财产保险的纯费率=损失频率×损失金额=(理赔次数/保险单位数)×(损失总额/理赔次数)=损失总额/保险单位数式中，理赔次数是指构成理赔条件的损失次数;损失金额是指补偿金额与理赔费用之和;保险单位是指度量保险成本的单位。

　　财产保险的附加费率与保险公司具体开支和费用管理具有密切关系。除保险税金、监管费等支出具有刚性以外，其他费用支出，公司管理越严，支出金额越少，相应附加费率就越低。具体计算公式如下：

　　附加保险费率=业务开支总金额/保险单位数

　　厘定费率的主要方法

　　厘定费率的方法主要有观察法、分类法和增减法三种。

　　观察法是对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其优劣，估计损失概率，直接决定保险费率的方法。

　　分类法是对危险进行分类，对同一类的各风险的损失概率进行测算，根据它们共同的损失概率，厘定保险费率。

　　增减法又称为修正法，是指在同一费率类别中，对被保险人给以变动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。

　　在不同的国家和地区，由于非寿险精算技术基础与水平不同，以及统计资料完整性上的差异，采用的方法也不同。

财产保险赔偿方式有哪些?

　　1、首先就是针对的不定值保险，并不是所有的财物都是可以估价的，即便是当时可以估价，但是随着时间的流逝其会出现增值或者贬值，对于这类保险财物很多保险机构采用的是比例赔偿方式进行理赔，先确定保险金额作为理赔的最高限额，而不是财产的实际价值，发生意外事故导致损失的。

　　如果保险金额比损失发生时财产的实际价值低就构成了不足额保险，这部分金额损失保险机构往往会按照保险金额与出现时保险财产实际价值的比例计算来进行计算赔偿金额，很多时候这些赔偿方式主要用于一些财产市场价值波动比较大的动产投保。

　　2、除此之外，还有一种理赔方式是限额赔偿方式，这种方式是投保者的财产损失超过一定限度的时候保险机构才会负责，不然保险机构不负责理赔。

　　3、最后一种理赔方式是第一危险赔偿方式，也就是只要事故是在保险约定条款责任范围内的损失不管你是不是足额保险，都可以按照实际损失进行赔偿而不是按照其他方式，当然这种方式其最高赔偿金额是不会超过保险金额的。

财产保险投保注意事项险有哪些?

　　如果是投保家庭财产保险，那么应该了解的是，灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。

　　如果是投保企业财产保险，则应该知道企业财产险按是否可保的标准分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。首先是可保财产，按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产等。其次，特约可保财产则包括金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物，以及堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。

　　总而言之，相信财产保险在当今的社会中将会受到更多的关注，财产保险的发展空间也将会越来越广阔。需要注意的是，消费者无论是为企业财产还是家庭财产投保，保险金额应该由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足;若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。明智的做法是，对投保财产做出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。

财产保险与人身保险有什么不同?

　　1、保险标的不同

　　人身保险的保险标的是人的寿命和身体。当遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，会给付相应的保险金。

　　财产保险的保险标的是财产及其相关利益，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。

　　2、保额确定方式不同

　　人身保险是以投保人根据自己的经济状况、工作性质来确定保险金额的;财产保险是根据保险标的实际价值来确定的，属于补偿性保险。

　　3、保险期限不同

　　一般来说人身保险的保险期限都在1年以上，保险期限较长，计算保费时会考虑利率等因素;财产保险多为短期(1年及1年以内)。财产保险计算保费时一般不考虑利率因素。

　　4、 保险性质不同

　　对于某些人身保险险种来说具有一定的储蓄性，保单在经过一定的时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而财产保险一般不具有。

　　上述就是对财产保险的介绍，通过综合上述所讲的赔偿方式、费率计算以及险责内容等诸多方面来看，财产保险的各个方面都非常不错，为人们提供了很好的财产保障，综合性价比高。